Солидарные заемщики

Содержание

Права и обязанности созаемщика по ипотеке в Сбербанке и других банках

Солидарные заемщики

Созаемщик несет ответственность по ипотеке наравне с заемщиком, но его функции отличаются от требований к поручителю.

  1. Кто такой созаемщик по ипотеке?
  2. Требования к созаемщикам по ипотеке
  3. В чем отличия созаемщика по ипотеке от поручителя?
  4. Права созаемщика по ипотечному кредиту
  5. Обязанности созаемщика
  6. Что стоит учесть, прежде чем стать созаемщиком?
  7. Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств?

При решении выступить солидарным заемщиком по ипотечному договору, следует точно знать о возможных последствиях, требованиях, которые выставляются банками, возможности отказа от обязательств.

Созаемщик по ипотечному договору – это человек, который несет солидарную ответственность, вместе с главным заемщиком, перед кредитором по погашению долга. Банк вправе предъявлять требование к погашению задолженности ко всем заемщикам по договору.

Созаемщик может быть собственником доли покупаемого объекта недвижимости или не являться таковым, это не уменьшает его ответственность перед кредитором. Если основной заемщик перестает вносить взносы по кредиту, это должен сделать созаемщик по договору, причем банку не потребуется выяснять причины непогашения долга первым должником.

Количество дополнительных заемщиков по ипотечному договору может быть до 4 человек, но чаще банки принимают 2–3 созаемщика.

Необходимость в дополнительных заемщиках возникает в следующих ситуациях:

  1. Если ипотека оформляется на гражданина, который находится в официальном браке. Вторая половина в обязательном порядке становится созаемщком по договору. Это требование законодательства. Даже если квартира оформляется в собственность одного из супругов, доля второго супруга будет присутствовать, поэтому он должен нести солидарную ответственность за погашение долга. Исключением является наличие брачного договора, который устанавливает режим отдельной собственности на недвижимость.
  2. Когда дохода супругов недостаточно для получения той суммы кредита, которая необходима для покупки той или иной недвижимости, потребуется привлечение дополнительных созаемщиков. При расчете максимально возможной суммы по сделке банки учитывают платежеспособность всех ее участников. Обычно на помощь приходят родственники заемщиков, которые имеют достаточные доходы.

Бывают ситуации, когда приобретаемое жилье оформляется на несовершеннолетнего гражданина. В этом случае, созаемщиками по договору выступают платежеспособные родственники (или другие лица), которые способны оплачивать долг.

Степень ответственности созаемщика по договору не меньше, чем у основного заемщика, поэтому банки осуществляют его проверку на платежеспособность, качество обслуживания предыдущего долга, уровень достатка, добропорядочность и т. д.

Конкретные требования зависят от программы ипотечного кредитования, имеющейся у кредитора. Общие требования аналогичны тем, что предъявляются к основному заемщику:

  1. Наличие гражданства РФ, постоянной или временной регистрации;
  2. Возраст от 20–21 года до 55–60 лет;
  3. Хороший уровень платежеспособности, требование предоставления справок может отсутствовать, но если есть возможность, то лучше всегда их предоставлять;
  4. Наличие минимального стажа от 3–6 месяцев;
  5. Наличие положительной КИ.

В некоторых кредитных организациях существуют ограничения по созаемщикам: ими могут выступать только наемные работники, но не индивидуальные предприниматели, владельцы бизнеса, с долей более 5%, руководители и т. д.

Например, в ипотечной программе Сбербанка заявляются следующие условия:

Созаемщик и поручитель являются дополнительными условиями обеспечения возврата долга, но имеют существенные различия.

ПараметрыСозаемщикПоручитель
Право на приобретаемую недвижимостьЕстьНет
Роль дохода для получения более крупной суммы кредитаДаНет
ОтветственностьНа все время действия договораТолько при непогашении ипотеки в срок заемщиком

Созаемщик может не выплачивать задолженность, но быть собственником недвижимости, с поручителем наоборот, он не будет являться собственником, но возможно ему придется оплачивать долг. Доходы созаемщика учитываются при расчете максимальной суммы кредита, доходы поручителя в расчет не принимаются.

Созаемщик по кредиту обязан вносить ежемесячные платежи по кредиту наряду с заемщиком, ответственность поручителя наступает в случае непогашения долга заемщиками.

Права созаемщика по ипотечному кредиту

Права созаемщика по ипотечному договору должны быть четко определены в кредитном договоре, в т. ч. права на приобретаемую недвижимость. Они зависят от статуса приобретаемой недвижимости, наличием брачного договора или другого документа, который определяет границы прав и ответственности созаемщика.

Обязанности созаемщика

Обязанности созаемщика и заемщика определяются кредитным договором и заключаются в своевременном обслуживании долга. Созаемщик обязан погасить задолженность, если основной заемщик не может этого сделать.

Кредитный договор может определять порядок погашения долга. Например, кредит погашает заемщик, в случае невозможности погашения, обязанность переходит на созаемщика или кредит погашается заемщиком и созаемщиком в равных долях ежемесячно и т. д.

Что стоит учесть, прежде чем стать созаемщиком?

Прежде чем принять решение о выступлении созаемщиком по ипотечному договору, следует учитывать следующее:

  • Договор заключается на срок 25–30 лет, за это время многое может измениться, в т. ч. уровень доходов как основного заемщика, так и созаемщиков по договору. Средств для погашения долга может стать недостаточно, но осуществлять платежи потребуется в любом случае.
  • Созаемщик может выступать в этом статусе по нескольким договорам (при достаточной платежеспособности), но приобрести недвижимость в ипотеку самому в качестве основного заемщика он не сможет.
  • Следует точно определять права созаемщика на недвижимость по ипотеке. Это может быть оформлено отдельным договором, в т. ч. брачным контрактом.
  • Созаемщик не может просто так отказаться от обязанностей по договору.

Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств?

Решение выйти из созаемщиков может быть реализовано в большинстве случаев только через суд, т. к. банки не охотно идут на изменения условий кредитного договора. Для суда должны быть представлены неоспоримые доказательства невозможности дальнейшего участия в сделке.

В случае достижения согласия между сторонами к кредитному договору может быть подписано соглашение о выводе созаемщика и с привлечением нового, либо договор разделяется на 2 с выделением долей заемщика и созаемщика.

В каких случаях?

Необходимостью вывода созаемщика может стать расторжение брачного союза, при наличии судебного решения о разделе имущества. В этом случае, в решении должно быть оговорено, что одна сторона принимает на себя обязательства по выплате долга с правом оформления недвижимости в собственность, а вторая сторона отказывается от претензий к объекту и выходит из участия в сделке.

Источник: https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/prava-i-objazannosti-sozaemshhika-po-ipoteke/

Созаемщик по ипотеке:Требования к созаемщику по ипотеке,его права

Солидарные заемщики

Гражданин, который отвечает по кредиту вместе с основным заемщиком, является созаемщиком. Если основной заемщик не сможет погасить кредит, то отвечать придется второму должнику. Причем таких созаемщиков может быть несколько по одному ипотечному кредиту.

5 категорий созаемщиков:

  • жена или муж,
  • родители,
  • дети, достигшие совершеннолетия,
  • иные родственники,
  • знакомые.

Участие поручителя является необходимым в нескольких ситуациях:

  1. Претендент на получение кредита не имеет достаточного дохода для заключения договора.
  2. Автоматически становится поручителем муж, когда жена берет кредит, и наоборот.
  3. Клиент банка не имеет достаточно денежных средств. В этом случае банки часто предлагают родителям поручиться за своих детей.
  4. Займ оформляется для детей, при этом заемщик имеет недостаточный доход.

Прежде, чем становиться поручителем, нужно взвесить все за и против.

Таблица

Субсидиарная ответственностьСолидарная ответственность
Обязательства по договору несет в первую очередь фирма, которая подписала его, а при невыполнении их — ее поручителиОбязательства по договору несут несколько фирм одновременно
Партнер фирмы по договору должен требовать исполнения обязательств сначала от нее, а затем — от поручителейПартнер по договору может требовать исполнения обязательств от всех фирм, подписавших его, одновременно или от любой из них

Что означает быть поручителем

Финучреждения предъявляют одинаковые требования к заемщикам и созаемщикам. Это означает, что придется подтверждать доход. Также желательно иметь в собственности недвижимое имущество.

Финучреждения, как правило, просят солидарных должников застраховать свою ответственность. Страховка служит гарантией на случай, если гражданин не сможет погасить задолженность. Стоимость страховки определяется индивидуально.

Важно! Если сам должник не платит, то погашать долги придется созаемщику. Причем, обязанность устанавливается принудительно, когда ипотеку оформил муж или жена. Обязанности устанавливаются не только добровольно, но и принудительно. задача банка – вернуть долг, а кто именно будет платить, жена или муж, уже не так важно.

Исключением являются случаи, когда мужем и женой подписано брачное соглашение. Стороны могут предусмотреть другой вариант собственности договором.

Кредитная история на солидарного должника формируется наравне с созаемщиком. Порядок установлен Законом №218-ФЗ «О кредитных историях».

Если должник не платит по кредиту, то ложится тень на кредитную историю солидарного должника. Поэтому взять ссуду для себя будет проблематично.

Следует ли соглашаться становиться созаёмщиком

Если вам предложили стать гарантом выплаты ипотечного кредита — следует тщательно оценить все возможные последствия этого решения. Одно дело — быть солидарным заёмщиком по кредиту родных детей, и другое дело — быть материально ответственным за действия постороннего человека, пусть даже и хорошего знакомого или друга.

В судебной практике не редки случаи, когда опрометчивое решение стать созаёмщиком человека, взявшего в кредит квартиру по ипотеке, приводило к немалым проблемам, причиной которых стало отказ в выплате заёмных средств со стороны основного должника.

В соответствии с положениями ст.322 ГК РФ, солидарная обязанность наступает при неделимости объекта, являющегося обязательством. Таким образом, если стоимость недвижимости не может покрыть размер кредита и процентов по нему, созаёмщик несёт ответственность за действия собственника ипотечной квартиры своими средствами и имуществом.

Если же в договоре ипотеки участвуют сразу несколько граждан, согласно ст.321 ГК РФ, они несут солидарную ответственность за непогашенный кредит в равной степени, если другие условия не были прописаны в документе. Таким образом, если кроме будущего собственника квартиры, договор ипотеки подписали ещё три человека — непогашенная часть кредита распределяется между ними.

Одной из наиболее острых проблем, которая может повлечь крайне негативные последствия, как для владельца ипотечной квартиры, так и для его поручителей — это подписание договора кредитования в валюте или в бивалютной корзине. При изменении обменного курса это грозит увеличением суммы долга по кредиту.

Все эти обязательства должны быть известны гражданину, которого просят стать солидарным заёмщиком, до того, как он ответит на такое предложение согласием.

Нужно учесть, что сумма ипотеки оценивается миллионами рублей и достаточно внушительными ежемесячными платежами, которые могут достигать десятков тысяч рублей.

Поэтому если вы не готовы поручиться своим благосостоянием и личным имуществом за чужого человека — хорошо подумайте о возможных последствиях.

Читать также: Как можно взять ипотеку с плохой кредитной историей

Кто может быть созаемщиком по ипотечному кредиту

Руководство финучреждения определяет, кто может быть созаемщиком по ипотеке в Сбербанке.

4 основных требования к солидарным должникам:

  • российское гражданство,
  • наличие временной регистрации в городе, где находится банковское подразделение,
  • возраст от 18 до 55 лет,
  • наличие постоянного дохода.

Для одобрения заявки необходимо собрать документы:

  • справка о заработной плате,
  • ксерокопия трудовой книжки или соглашения об оказании услуг,
  • паспорт.

Созаемщик в ипотеке представляет договор страхования. Подтверждением родственных отношений является документ о заключении брачного союза, свидетельство о рождении.

Отличие солидарной и долевой ответственности

разница между долевым и солидарным типом ответственности: в первом случае должник обязуется исполнить только свою часть обязательства. Ответственность отличается – она не совместна, а поделена на четкие доли.

Это различие иллюстрирует пример с коммунальными задолженностями. Квартира принадлежит двум гражданам: один человек исправно вносит свою часть платежа, другой игнорирует оплату услуг. В зависимости от типа владения действия УК в отношении должника различаются:

  1. Солидарная ответственность – задолженность требуется с обоих собственников. Квартира находится в совместном владении.
  2. Долевая ответственность – свои претензии УК направляет лишь должнику. Квартира поделена между собственниками на доли.

Ситуация осложняется особенностями: если, помимо должника в доме живут его родственники, их могут привлечь к солидарной ответственности. Но взносы за капитальный ремонт, содержание жилья оплачивает лишь законный собственник.

Какие права имеет созаемщик по ипотеке на квартиру

Солидарный должник имеет равные с основным заемщиком права на недвижимость. Кредитным соглашением может предусматриваться иное оформление прав на собственность.

Солидарный должник может оформить налоговый вычет. Для этого нужно представить налоговым инспекторам документацию, подтверждающую оформление займа на свое имя.

Для созаемщика по ипотеке и основного должника важно юридически грамотно оформить отношения. До того, как оформить ипотеку, солидарные должники могут подписать между собой соглашение. Этим соглашением установить, какие права имеет каждый созаемщик по ипотеке на квартиру, а также установить обязанность стороны по отношению друг к другу. По желанию этот документ заверяется нотариально.

Как переоформить ипотечный кредит

Обстоятельства, из которых исходил заемщик при ипотеке, могут измениться. Никто не застрахован от потери работы, кроме того особенно тяжело выполнять обязательства валютным заемщикам. Меняется курс доллара, и погашать заем становится все сложнее.

Встает вопрос, как перевести права на созаемщика по ипотеке в Сбербанке. Финучреждение заинтересовано в том, может ли созаемщик погасить долг. Поэтому дает добро на перевод задолженности. Если банк одобряет сделку, то перевод долга не составит труда. Имеется уже практика известных финучреждений по переводу долга. Такие сделки практиковал Сбербанк, ВТБ-24 и другие организации.

Такое решение тщательно взвешивается. Может стать новый заемщик стороной сделки после проведения следующих действий:

  • проверка платежеспособности,
  • оценка стоимости недвижимости,
  • проверка самой квартиры.

Для перевода долга необходимо также собрать документацию.

Источник: https://xn--80aajrcjbjmedh4bq.xn--p1ai/finansy/solidarnaya-otvetstvennost-i-subsidiarnaya.html

Что такое солидарная ответственность по кредиту?

Солидарные заемщики

В современном мире банки предлагают все более привлекательные условия для выдачи кредитов. При минимальном количестве документов, в большинстве таких программ требуется участие третьего лица — поручителя. При этом поручителями могут выступать сразу несколько человек, которые ручаются за заемщика.

Также существует солидарная ответственность по кредиту. В соответствии со статьей 322 ГК РФ, солидарная ответственности возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом в частности при неделимости предмета обязательства.

Солидарная ответственность — это обязательства, которые формируют необходимость отвечать за свои действия и поступки, что имеют негативный характер.

Она является разновидностью гражданско-правовой ответственности, которая сформировалась на основании юридически оформленных отношений. При солидарной ответственности поручитель по кредиту отвечает по обязательствам наравне с заемщиком.

В большинстве договоров поручительства предусмотрена именно солидарная ответственность. В случае отсутствия необходимой денежной суммы для оплаты долга, у основного должника, недостающую часть могут оплатить другие ответчики на правах поручителя. Человек, который поручился за то, что заемщик выплатит свой кредит, будут вынужден самостоятельно погашать задолженность.

Солидарная ответственность супругов по кредиту

В процессе семейной жизни, каждая семья периодически решает свои финансовые проблемы с помощью кредитных организаций.

Нередко погашение кредитов становится серьезным испытанием для супругов. Поэтому в 2021 году не теряет актуальности вопрос о том, возникает ли солидарная ответственность супругов по кредиту.

По займам и кредитам у супругов могут возникать разные виды ответственности в зависимости от следующих обстоятельств:

  1. Является кредитное обязательство личным или общим.
  2. Режим закрепления долговых обязательств за супругами — по закону или по договору.

При этом стоит учитывать, что личные или индивидуальные обязательства мужа или жены возмещаются имуществом, которое принадлежит лично должнику.

В случае, когда этого не хватает для погашения долга, то недостачу могут взять из общей собственности семьи. Какие-либо возражения супругов во внимание не берутся.

Таким образом, по личным долгам мужа по закону его жена не может быть ответчицей. Личную долю супруга выделяют в натуре и продают на публичных торгах, полученные деньги идут на погашение долга мужа. К личным долгам можно отнести потери в результате неудачного предпринимательства.

Если обязательства супругов общие, то процедура взыскания совершено другая. Под общим обязательством предполагается заем для обеспечения потребностей семьи. Даже если договор оформлен на одного из супругов, то обязательства относят к общим.

Солидарная ответственность супругов по кредиту возможна только при отсутствии брачного договора. Она предполагает внесение одинаковых частей в счет погашения долга.

В случае, когда у одного из супругов ничего нет, то необходимо учитывать, что на практике придется платить другому супругу из своих средств.

Если есть брачный контракт, в котором предусмотрено разделение собственности, то общие обязательства по кредитам должны быть погашены в соответствии с пунктами договора из имущества каждого из супругов.

Отвечает ли жена по долгам мужа

Если в процессе супружеской жизни был взят кредит на удовлетворение потребностей семьи, то жена отвечает по этому кредиту. При этом не имеет значения, на кого он оформлен, если кредит взяла жена, то за ее долги перед банком будет отвечать муж.

Ответственность по долгам не вменяются, если инвестиции получались до вступления в брак. Но в случае развода, супруг, который выплачивал долги по ипотеке вместе с приобретателем жилья, имеет право претендовать на возмещение затрат путем получения дополнительных денежных средств или вещных прав на недвижимое и движимое имущество.

Такое положение действует даже в том случае, если ипотека оформлялась владельцем квартиры до официальной регистрации брака.

В ситуации развода предусматриваются интересы несовершеннолетних детей. Это допускает снижение степени солидарной ответственности с родителя, который представляет интересы детей. Но полного освобождения от долговых обязательств или частичного их неисполнения не допускается.

Когда муж оформил кредит и потратил его на свои личные нужды, к примеру, на рыбалку, охоту или карточные долги, не выплачивает его, то единственным способом избежать выплат для жены — доказать, что средства, взятые в долг супругом, истрачены не на потребности семьи.

Солидарная ответственность поручителей по кредитному долгу

Чтобы максимально сохранить свои средства при выдаче кредита банки требуют солидарной ответственности, когда один человек берет кредит и назначает поручителем другого. Кроме того, если кредит на довольно большую денежную сумму, то положение о солидарной ответственности практически всегда включается в договор.

В случае задержки выплат по кредиту или при неуплате, банк сначала требует возвращения денежных средств именно с заемщика. Затем эта обязанность перекладывается на поручителя.

В роле поручителя может выступать не один человек, а несколько. При этом важно учитывать, что для банка не имеет значения, кто будет выплачивать долг, поскольку предусмотрена солидарная ответственность поручителей по кредитному долгу.

Такой способ получения кредита не пользуется большой популярностью, поскольку довольно часто ущемляются права поручителей. Ведь никому не хочется платить за другого человека.

Поручитель имеет возможность установить свой срок, в течение которого он будет нести ответственность. Но нередко сроки, установленные поручителем, не удовлетворяют кредитные организации, и заемщик получает отказ.

Все зависит от суммы, которую хочет взять заемщик. Если она большая, то ответственность поручителя тоже будет большая. Банк хочет устранить возможные потери денежных средств, поэтому ему необходимы все гарантии выплат.

Выплата кредита в случае смерти заемщика

В жизни могут случиться разные непредвиденные ситуации. Выступая поручителями по кредиту, следует разобраться, кто будет его выплачивать в случае смерти одного из заемщиков.

Вариантов может быть несколько, основные из них такие:

  1. Кто будет выплачивать такой кредит — наследники заемщика или его поручители.
  2. Если наследников у заемщика не окажется или кто-то из них не захочет принимать наследство, поскольку долгов, которые придется выплачивать, больше, чем имущества, принадлежащего наследодателю.
  3. Что будет, если умрет поручатель заемщика по кредитному договору. Будет ли наследник поручителя отвечать перед банком, в случае неисполнения обязательств заемщика по выплате кредита.

Если после смерти заемщика никто не принял наследство, то в соответствии с нормами статьи 418 ГК РФ, смерть гражданина должника влечет прекращение обязательств по кредитному договору, так как обязанность исполнения данного договора не перешла к его наследникам. А в соответствии со статьей 367 ГК РФ, поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства.

Таким образом, в случае смерти заемщика у поручителей отсутствует обязанность нести ответственность за умершего заемщика исполнять его обязанности перед банком по выплате кредита.

Если после смерти заемщика наследники принимают наследство, то в соответствии со статьей 1175 ГК РФ, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости унаследованного имущества.

Кредиторы имеют право предъявить свои требования к наследникам. Это означает, что преемник заемщика по кредитному договору, становится должником перед банком в пределах стоимости наследства.

Относительно солидарной ответственности поручителя по обязательству нового должника, то в данном случае она наступает, только если в договоре поручительства содержится условие о согласии поручителя отвечать за любого нового должника.

На 2021 год Верховным Судом ФР сформирована практика по сохранению поручительства в случае смерти самого поручителя. Это означает, что наследники поручителя отвечают в пределах стоимости наследственного имущества по тем по тем обязательствам поручителя, которые имелись на время открытия наследства.

Наследники поручителя, в случае его смерти будут солидарно отвечать перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательств. Но каждый из наследников отвечает в пределах стоимости пришедшего к нему наследственного имущества.

Как разделить солидарную ответственность поровну

При солидарном обязательстве кредитор сможет предъявить требования одному из должников или всем сразу. В таком случае истцу неважно, с кого именно из ответчиков будет взыскиваться сумма, главное, чтобы было решено взыскать из ответчиков весь долг солидарно.

Стоит разобраться, как разделить солидарную ответственность поровну. Поскольку солидарное взыскание — это взыскание всей суммы задолженности со всех должников или с любого из них. Это означает, что у кого из должников найдут средства для погашения долга, за счет того и погасят.

После этого, чтобы все было поровну, должник, за счет которого был выплачен общий долг, имеет право обратиться с требованием к другим гражданам, возместить часть средств, которую он выплатил за счет погашения долга за них.

Как избежать солидарной ответственности по кредиту

В соответствии с Гражданским кодексом РФ, ответственность поручителя по кредиту действует только в течение срока, указанного в договоре поручительства.

Избежать солидарной ответственности по кредиту можно, но существуют определенные нюансы:

  1. В договоре не указан точный срок. Если банк не обратиться в суд с иском на поручителя в течение года со времени наступления срока оплаты, то поручительство прекращается.
  2. Срок оплаты тоже определенно не указан. Поручительство прекращается, если банк не потребует возврата задолженности через суд в течение двух лет с момента подписания договора поручительства.

По решениям суда тоже действует срок исковой давности. Исполнительные листы по решениям суда и судебным приказам действительны только три года.

Важно учитывать, что в соответствии с ГК РФ, поручительство перестает действовать, если кредит будет переведен на другого человека, а поручитель не согласится отвечать за нового заемщика.

После смерти заемщика, ответственность по кредиту переходит к наследникам. Таким образом, ответственность поручителя прекращается. При этом банки либо пытаются переложить ответственность на поручителя, либо предлагают подписать новый договор поручительства, представляя это простой формальностью.

чтобы избежать солидарного ответа каждая сторона должна:

  • иметь способности анализировать ситуацию;
  • прогнозировать последствия собственных действий или бездействий;
  • выбрать оптимальный способ решения возникшей проблемы;
  • быть готовой принять последствия своего выбора.

Солидарная ответственность — это обязательства, которые формируют необходимость отвечать за свои действия и поступки, имеющие негативный характер.

Она является разновидностью гражданско-правовой ответственности, сформированной на основании юридически оформленных отношений.

Солидарная форма отношений способствует защите прав и интересов кредитора, деятельность которого связана с вероятностью финансовых рисков.

: Солидарная ответственность по кредиту

Источник: http://ipoteka-expert.com/solidarnaya-otvetstvennost-po-kreditu/

Созаёмщик по кредиту. Его права и обязанности | Финансы для Людей

Солидарные заемщики

Банки стали все чаще практиковать привлечение созаемщиков по кредиту. Только вот обычные граждане, соглашающиеся выступить в таком качестве, не совсем понимают степень своего участия в долговых обязательствах и тяжесть взятой на свои плечи ноши. В статье мы «прольём свет» на этот финансовый термин.

Кто такой созаемщик?

Этот термин вы вряд ли встретите в финансовой литературе, он не встречается даже в действующем законодательстве. Пришел он к нам из банковской практики.

Созаемщик – это лицо, которое выступает дополнительным (вторым, третьим и т.д.) заемщиком при кредитовании и предоставляет в кредитное учреждение тот же набор документов, что и основной заявитель. Как правило, банки допускают не более пяти таких «сополучателей» кредита.

В гражданском законодательстве, а именно в статье 322 ГК РФ, используется немного иная трактовка этого понятия – «солидарная ответственность». А вот права кредитора при наступлении такой ответственности в Гражданском кодексе хорошо описаны (ст. 323).

В частности, там сказано, что банк, недополучивший от одного из должников полной оплаты своих законных требований, вправе требовать такого исполнения от других участников солидарного кредитования.

Причем обязательства созаемщика перестают быть таковыми только в момент полной уплаты банку всех причитающихся сумм.

Итак, приставка «со» в слове созаёмщик является сокращением от слова солидарный (единый) или совместный, что весьма ясно раскрывает смысл рассматриваемого нами термина, а законодательство, согласно ст. 323 ГК РФ, говорит о такой же ответственности созаёмщика по взятому кредиту, как и у заёмщика.

Степени совместной ответственности могут быть двух видов:

  1. Оба заемщика, как основной, так и дополнительно привлеченный, возвращают долг банку в равных долях с первого дня действия договора кредитования и до момента его окончательного погашения;
  2. Созаемщик начинает отвечать по долговым обязательствам только в случае недополучения банком оплаты от основного заемщика.

Какой из вариантов будет действовать в вашем конкретном случае, зависит от условий кредитного соглашения. Но в жизни чаще используется второй вариант.

В качестве дополнительного заемщика по кредиту могут выступать:

  • любой из членов вашей семьи (дети, родители, законные представители, бабушки и т.п.);
  • другие родственники;
  • знакомые и друзья;
  • любой желающий, который согласится взять на себя такое обязательство.

Последний вариант может насторожить банковских работников. С какой такой радости ваш кредит собрался с вами поделить совершенно посторонний человек? Причем скорее всего не сами кредитные деньги, а только обязанность по их возврату, да еще и с процентами. Служба безопасности банка может заподозрить аферу и просто отказать в выдаче ссуды.

В большинстве случаев созаемщики привлекаются по тем программам кредитования, которые изначально подразумевают оформление весомой суммы на немалый срок:

  • ссуды для покупки авто;
  • на оплату образования;
  • ипотечные программы.

Но случается, что дополнительный заемщик фигурирует и в обычном договоре потребительского кредитования.

Например, когда вам в авральном режиме нужна крупная сумма, а уровень заработка не позволяет оформить кредит на желаемых условиях.

При этом вы стопроцентно уверены, что спустя месяц (два, три, полгода) у вас будет поступление равнозначной суммы, за счет которой вы и собираетесь досрочно погасить свои обязательства, причем сразу и полностью.

В каких случаях привлекаются солидарные заемщики? и какими правами они обладают?

Созаемщик нужен банку, да и самому получателю ссуды, не просто так. Его участие в выполнении долговых обязательств по кредиту бывает необходимо, если основной заемщик частично не соответствует требованиям банка. Например:

1. Доход заявителя не позволяет взять необходимую сумму. При расчете платежеспособности учитывается ежемесячный заработок созаемщика. Таким образом, заявитель может рассчитывать на более весомые суммы кредита даже при отсутствии необходимого дохода, который он может подтвердить документально.

Такие способы увеличения платежеспособности справедливы в том случае, если заемщик фактически имеет определенный дополнительный доход, но не может подтвердить его официально.

И банку хорошо – ссуда оформляется на приличную сумму, а риска неплатежей практически нет, и заявителю – ему выдадут сумму, которую он не смог бы получить один.

2. У заемщика нет никаких доходов в настоящее время и не предвидятся в первые годы исполнения обязательств по кредитному договору. Подобная ситуация может сложиться, когда оформляется кредит на образовательные цели на совершеннолетнего студента.

Здесь основной заемщик (сам учащийся) не сможет оплачивать взносы по кредиту вплоть до момента получения образования. Тогда созаемщиком выступает родитель (любой родственник, законный представитель и т.п.), который и выплачивает кредит первое время.

Потом, когда студент перестанет быть студентом и начнет зарабатывать самостоятельно, все платежи лягут на его плечи. Но это теоретически, а по факту некоторые родители продолжают оплачивать ссуду до ее полного гашения.

3. Доход основного заемщика позволяет ему взять ссуду, но деньги нужны не ему лично, а третьему лицу, которое до настоящего момента не достигло совершеннолетия. Ситуация может возникнуть в отношении того же образовательного кредита. Сначала его выплачивает основной заемщик, затем в процесс включается солидарный должник.

4. Автоматическое включение гражданина в ряды созаемщиков при оформлении ипотеки. Но об этом чуть ниже.

С юридической точки зрения, созаемщик имеет те же права и обязанности, что и основной должник (он же – основной или главный созаёмщик). А вот фактически все не так «клубнично».

Обязанность у дополнительного должника всего одна – платить по кредиту вместе с основным заемщиком или вместо него. Прав и того меньше – в некоторых (!) случаях солидарный должник может стать совладельцем квартиры, которая приобретается по ипотечной программе кредитования.

Но и это необязательное условие. Приобретаемое жилье допускается оформлять на одного из заемщиков, каждая ситуация индивидуальна.

Созаемщики в ипотечном кредитовании

В ипотечном кредитовании есть свои нюансы. Здесь созаемщиком может автоматически стать супруг (или супруга) основного заемщика, даже если он не имеет никаких доходов. Это обязательное условие любого банка, которое возникло не просто так.

Дело в том, что при кредитовании на покупку или строительство жилья приобретаемое (или строящееся) помещение становится залоговым имуществом на весь срок действия кредита и в случае систематической неуплаты ссуды может быть реализовано с торгов.

В Семейном же кодексе есть оговорка, что совместное имущество супругов может стать предметом удовлетворения требований кредиторов только в том случае, если и долговые обязательства у мужа и жены общие.

Таким образом, чтобы банк мог обратить взыскание на обремененное ипотекой жилье, оба супруга должны участвовать в договоре кредитования как солидарные заемщики.

Любой другой родственник или знакомый, который смело взял на себя обязательства созаемщика, не всегда может стать совладельцем приобретаемой квартиры.

Допускается оформлять право собственности только на основного должника. В этом случае стоит 100 раз подумать, нужно ли соглашаться на такие условия.

Ведь обязанность уплаты кредита от вас никуда не денется, а вот претендовать на часть жилого помещения можно не всегда.

Еще один нюанс ипотеки – страхование заемщика. Поскольку солидарный должник тоже является полноправным, если можно так сказать, участником кредитования, банк и от него может потребоваться оформления страхового полиса. Эти затраты ложатся на плечи застрахованного лица.

В полисе страхования обязательно прописывается мера ответственности каждого должника, от которой зависит сумма возможного страхового возмещения. Если с основным заемщиком произойдет несчастный случай, страховая компания возместит лишь ту часть долга, которая официально числилась за пострадавшим. А остальные платежи лягут тяжелым грузом на плечи созаемщика.

Отличие солидарного должника от поручителя

Созаемщик и поручитель по кредиту – в чем разница? В первую очередь в личной ответственности. Дополнительный заемщик, как уже было сказано, изначально отвечает перед банком наравне с основным должником. Это и его кредит тоже.

Поручитель же привлекается к ответственности лишь в том случае, когда первые два персонажа перестают платить по кредиту.

По жилищным займам поручитель может и вовсе не привлекаться к уплате долга, поскольку банк в любое время может обратить взыскание на предмет залога.

Еще один важный момент – расчет платежеспособности. Доходы поручителя, в отличие от доходов солидарного должника, не учитываются при расчете максимально возможной суммы кредита.

Тогда зачем нужен поручитель, спросите вы? А это дополнительная гарантия для финансового учреждения. Чем больше граждан принимают участие в договоре кредитования, тем быстрее банк сможет взыскать долги в случае возникшей просрочки. И в подавляющем большинстве случаев это происходит в досудебном порядке и без заморочек с реализацией заложенного имущества.

Риски созаемщика и способы их минимизации

опасность, которая подстерегает любого будущего созаемщика – риск неплатежей со стороны основного должника, в том числе и по независящим от него причинам (травма, длительная болезнь, потеря работы).

Получится, что заемные деньги потрачены без вашего участия, а платить по кредиту придется именно вам. Особенно большие потери ожидают тех, кто осмелился стать солидарным должником по одной из программ ипотечного кредитования.

Там и суммы больше, и срок уплаты наступит не так скоро.

Чтобы не пришлось собственными деньгами оплачивать чужие удовольствия, нужно заранее себя подстраховать:

1. Соглашаться стать созаемщиком только у своих ближайших родственников. Семья – это всегда близкие люди, которые вряд ли станут вас подставлять.

Кроме того, у родственника вы с большей долей вероятности станете совладельцем приобретаемого жилья, что частично снизит ваши риски.

И даже если все-таки придется выплачивать ипотеку самостоятельно, потеря денег частично компенсируется правами на недвижимость.

2. Проследить, чтобы в договоре кредитования была четко прописана ваша доля ответственности. В этом случае спросить с вас могут только в пределах этой доли и ничуть не больше.

3. Если основным заемщиком выступает ваша вторая половина, обязательно оформляйте приобретенное жилье в совместную собственность. Вы ведь оплачиваете ипотечные взносы из совокупного семейного дохода, а значит и права на недвижимость должны быть равными. Никто не застрахован от разводов, так что лучше быть поосторожнее.

4. Если вы дали согласие выступать солидарным должником по кредиту друга или гражданского супруга, оформляйте свои взаимоотношения официально.

Желательно заключить договор, согласно которому основной заемщик вернет потраченные денежные средства созаемщику или выделит ему долю в приобретенном жилье.

Второй вариант – соглашение о том, что в ближайшем будущем приобретенное жилое помещение будет переоформлено в совместную собственность с учетом доли средств, которую вложил каждый из вас.

Что еще вас может ожидать? Например, невозможность оформления кредита на собственные нужды. Вы уже знаете, что доход созаемщика учитывался при расчете максимально возможной суммы кредита. Следовательно, при расчете вашей платежеспособности в будущем этот действующий кредит будет оцениваться банком как обязательный ежемесячный платеж.

Вполне возможно, что в период действия этого кредитного договора у вас не будет возможности получить ссуду на собственные нужды из-за слишком большой кредитной нагрузки. Причем это касается не только жилищных займов, но и стандартных потребительских. Хотя если ваш доход можно назвать более чем приличным, то вам ничего подобного не грозит.

Не стоит забывать и о кредитной истории. Данные о любом участнике договора кредитования в обязательном порядке передаются в БКИ. Созаемщики – в числе первых.

Следовательно, добросовестность основного должника напрямую повлияет и на вашу репутацию. Бюро кредитных историй не станет разбираться, кто из вас виноват в просроченных платежах.

В черный список могут попасть оба должника – и основной, и «запасной». А это, в свою очередь, также может стать причиной отказа в кредитовании в будущем.

Так стоит ли становиться созаемщиком? Вряд ли. Это слишком большая ответственность и неоправданные риски. Нужно четко понимать, что банку абсолютно все равно, кто из вас вносит ежемесячные платежи по кредиту. Он даже не станет проверять, от кого именно поступают средства.

Главное, что они оказываются на счете точно в срок. Но как только в очередной день икс их там не окажется, спрос будет строгим. Причем финансовое учреждение вправе требовать возврата ссуды от любого из должников, даже не удосуживаясь разбираться, кто из них основной.

Поэтому хорошенько подумайте и принимайте решение в стороне от эмоций.

Источник: https://privatbankrf.ru/kredity/sozayomshhik-po-kreditu-ego-prava-i-obyazannosti.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.